新加坡金融管理局发布一份本地房贷定价与披露的文件

      本地的银行提供房屋贷款时在披露信息方面做得足够,但关于利率变化的关键信息却有待改善。
 
      新加坡金融管理局日前发布了一份本地房贷定价与披露的文件。金管局在检视本地银行的房贷做法后,认为整体上没有出现系统性疲弱问题,但有些地方有改进空间。
 
      新加坡金管局举例说,对于房贷合约中最低利率(floor rate)会否调整,银行并没有说明。最低利率一般上是防止房贷基础利率(reference rate)跌破零的情况发生时,导致房贷利率也可能跌破零。顾客因此通常不会预计最低利率会调整。
 
      新加坡金管局说:“如果银行有计划改变最低利率,应该在销售过程中于说明书和条款中强调。”
 
      去年4月,联昌银行新加坡(CIMB Bank Singapore)宣布把浮动利率房贷配套条款中最低利率从0.1%调高至0.9%,遭来客户非议,之后宣布取消这一改动。
 
      新加坡金管局要求银行在房贷合约中清楚透露,利率的哪些部分可调整,如息差、基础利率的类型和价值,可能会调整利率的情况,并提前30天通知顾客,以及不同房贷配套的管理利率(administered rate)是否不一样。管理利率可包括现行利率(board rate)和定存利率(fixed deposit rate)。
 
      新加坡金管局指出,随着本地市场从新元掉期利率(SOR)和新元银行同业拆息率(SIBOR)过渡到新元隔夜利率(SORA),银行更需要为顾客提供利率、还款额、罚金等如何计算的细节,并提前通知利率、条款和罚金更改以及加以解释。
 
      去年初市场利率大跌,对银行的净利息收益率带来压力,不过银行整体上房贷利率的调整和市场情况及预期一致。
 
      不过金管局发现,有些情况银行作出的决定被顾客认为是不公平的。
 
      例如定存利率作为房贷基础利率,调低的速度更慢,所以导致所挂钩的房贷利率下调会慢了几个月。“虽然顾客可选择在无成本的情况下换去其他配套,但顾客会认为这不公平,因为他们预计所有定存利率都应该随着市场情况下调。”
 
      在上述情况,银行采取行动了解哪些顾客受不利影响,并提供重新定价的选择。
 
      新加坡金管局要求银行清楚地解释房贷利率如何波动,尤其是和管理利率所挂钩的,以及可能导致利率更改的情况。在调整房贷利率时,银行应该评估对顾客的影响,并主动提供其他选择。
 
      新加坡金管局也针对住宅房贷说明书的建议改动展开公开咨询,包括改善说明书的数码确认过程,以及改善说明书的披露,要求加强披露贷款利率的成分如最低利率,在说明书未披露的情况下更改利率成分时,说明如何为顾客另作安排。
 
      公众可在明年1月14日之前提供反馈。(来源:联合早报)

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